Что такое кредитная история и как её проверить и улучшить. Простыми словами

Эксперт статьи:

Чтобы ознакомиться с этой информацией, нужно направить запрос в бюро кредитных историй (БКИ). Это коммерческие организации, подконтрольные Банку России.

Финансовые учреждения вправе выбирать любое БКИ для передачи данных о своих заёмщиках. Часто эту информацию передают сразу в несколько бюро.

Доступ к кредитным историям БКИ должны передавать не только самим заёмщикам, но и банкам, микрофинансовым организациям (МФО), предпринимателям и другим юрлицам. Их называют пользователями кредитных историй.

Начать формировать кредитную историю очень просто — нужно взять кредит в банке или заём в МФО. Если в течение последних семи лет человек хоть раз занимал деньги у финансовых организаций, у него есть кредитная история.

Если банк неожиданно отказался выдавать кредит — возможно, причина кроется в кредитной истории. Проверить её стоит, даже если есть уверенность, что всё в порядке. Ошибки в кредитной истории не редкость, туда могут закрадываться даже чужие долги. Эти записи можно оспорить и удалить.

Как узнать свою кредитную историю

Через «Госуслуги» можно узнать, в каком бюро находится ваша кредитная история. Два раза в год информацию в каждом БКИ можно посмотреть бесплатно, а за следующие запросы нужно платить. У каждого бюро свои тарифы и условия.

На запрос о месте хранения кредитной истории Банк России в течение дня предоставляет информацию из Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ).

Такой запрос можно сделать и через сайт Банка России, но для этого потребуется код субъекта кредитной истории — «пароль» для доступа. Его обычно формируют при заключении договора кредита и указывают в банковских документах. Также можно подать заявление через кредитные и микрофинансовые организации и даже нотариуса.

Чтобы узнать кредитную историю, нужно зарегистрироваться на сайте хотя бы одного из указанных вами БКИ и сделать запрос. Срок ответа каждое бюро устанавливает самостоятельно.

По данным на февраль 2024 года, в госреестре Банка России официально зарегистрированы шесть БКИ. Большинство из них появились в 2006 году. Крупнейшие — Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединённое кредитное бюро (ОКБ).

Что указывают в кредитной истории

Самая главная информация в кредитной истории — где, когда и какие суммы в долг брал заёмщик и насколько исправно погашал свои обязательства.

Также указываются идентификационные данные о заёмщиках — например, Ф.И.О., данные паспорта, СНИЛС, прописка и фактическое место жительства для физлиц, полное и сокращённое наименования, ИНН, ОГРН для юрлиц.

Если физлицо зарегистрировано в качестве индивидуального предпринимателя, это тоже будет в кредитной истории. Там же обязательно будут сведения о процедурах банкротства.

Ещё в кредитной истории можно увидеть:

• сколько заявок на кредиты было подано и сколько из них одобрили;
• сведения о созаёмщиках и поручительстве по чужим кредитам;
• сведения о текущих долговых обязательствах, включая сведения о среднемесячных платежах;
• информацию о неисполненных решениях судов, взысканиях судебных приставов (например, за услуги ЖКХ);
• сведения об алиментных платежах.

Банки и МФО могут его не учитывать, так как у них есть свои системы оценки, но заёмщик может по нему сориентироваться, каковы его шансы получить кредит. Чем выше рейтинг, тем больше вероятность получить одобрение.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории содержит сведения об источнике её формирования и пользователях, а также о приобретателях права требования по договорам займов.

Кредиторы могут свободно знакомиться с информационной частью кредитной истории для выдачи кредитов и займов. Но для доступа к подробному кредитному отчёту им необходимо согласие. Если заёмщик его даёт, оно действует шесть месяцев.

Как улучшить кредитную историю

Просрочки по платежам (не только кредитным), высокая долговая нагрузка, банкротство, «возраст» кредитной истории менее года, отсутствие официальной работы — всё это снижает кредитный рейтинг заёмщика и ухудшает качество кредитной истории.

Одна просрочка, особенно если она висела менее трёх дней, не может испортить кредитную историю. Но если их несколько, а сроки неуплаты составляют свыше 30 дней — это жирный минус для заёмщика и красный флаг для кредиторов.

Также снизить рейтинг может большое количество запросов на проверку кредитной истории в течение полугода. То есть когда человек слишком часто запрашивает кредиты — и особенно, если ему раз за разом отказывают.

Некоторые БКИ указывают, что именно повлияло на оценку. Например, если рейтинг низкий, а главный фактор оценки — «наличие действующих обязательств перед финансовыми организациями», это значит, что долговая нагрузка слишком высокая или кредитов слишком много. Можно попробовать погасить часть из них или объединить в один, если это выгодно.

Так на невинных людях повисают чужие долги. «Двойники» с теми же Ф.И.О. и датой рождения тоже могут испортить рейтинг. Да и мошенники не дремлют.

Если в кредитную историю закрались чужие долги, нужно написать заявление об этом кредитору с просьбой провести расследование. Если по итогам проверки банк или МФО подтвердят информацию, они спишут задолженность.

Если заёмщик прошёл процедуру банкротства, он пишет кредитную историю с чистого листа. Это автоматически ухудшает его кредитный рейтинг. Кроме того, в течение пяти лет он обязан предупреждать об этом потенциальных кредиторов. Конечно, это повлияет на решение банка, хотя закон не запрещает кредитовать банкротов.

Чтобы сформировать хорошую кредитную историю, лучше начинать с продуктов, которые банки одобряют с большой вероятностью, — в первую очередь это кредитные карты. Кредиткой нужно активно пользоваться и вовремя вносить платежи. Также можно открыть вклад — лучше в том же банке, где планируется кредитование.

Низкий рейтинг из-за нулевой кредитной истории (когда человек вообще никогда не брал в долг) на решениях банков обычно не сказывается. В первую очередь финансовые организации оценивают надёжность работы и размер зарплаты, а также своевременность платежей по налогам, счетам за ЖКХ, алиментам и другим обязательствам.

Как обезопасить кредитную историю от мошенников

Во-первых, нужно беречь свои документы, особенно паспорт. Потому что разбираться с «левыми» долгами сложно. Порой стоит прятать документ даже от родственников, которые могут использовать его для оформления займа в режиме онлайн.

Второй совет вытекает из первого — следует осторожно относиться к микрокредитам, особенно тем, что можно оформить онлайн, — из-за рисков утечки данных. Если очень надо — обязательно нужно проверить, входит ли организация в государственный реестр МФО, чтобы не нарваться на мошенников.

Также необходимо узнать, входит ли МФО в саморегулируемую организацию (их две, «Микрофинансовый альянс» и «МиР»). Если не входит — лучше не связываться.

Периодически стоит запрашивать свою кредитную историю, чтобы удостовериться, что там всё в порядке. Чаще всего это есть смысл делать перед взятием нового кредита. Но можно оформить и регулярную подписку на информирование об изменениях или защиту от мошенников — такие услуги предлагают БКИ.

«Исправить» кредитную историю за деньги нельзя — те, кто это предлагает, — мошенники.

Интересные факты

• БКИ обязано хранить запись кредитной истории в течение семи лет, потом данные аннулируются. Сведения о банкротстве не исключение — информация об этом исчезнет спустя семь лет.

• Рассчитать персональный кредитный скоринг могут не только БКИ, но и другие организации — например, финансовые маркетплейсы. Но доверять этим оценкам стоит с осторожностью — они могут быть лишь маркетинговым ходом.

• Данные о заёмщиках проверяют также потенциальные работодатели, сервисы каршеринга и страховые компании. Плохая кредитная история может стать причиной отказа в выдаче авто и страховки или значительного повышения стоимости услуг.

Пример употребления на «Секрете»

«Оказывается, чем чаще кто-либо запрашивал кредитную историю жителя России, тем выше у него вероятность не получить кредит. Заём на 40% чаще одобряют тем, по кому банки ранее ни разу не запрашивали кредитную отчётность или не делали это как минимум за неделю до подачи заявки на кредит».

(Из новости от 24 октября 2022 года.)