Что такое каско и от чего оно защищает. Объясняем простыми словами

Проще говоря, если застрахованную по каско машину угнали, она сгорела или не подлежит восстановлению после ДТП, страховая должна выплатить компенсацию. Если транспорт пострадал частично, то его отремонтируют за счёт компании.

Отличия каско от ОСАГО

• Каско страхует транспортное средство владельца полиса, а ОСАГО — его ответственность в случае совершения ДТП. По каско компенсацию получает собственник автомобиля, а по ОСАГО — пострадавшие от его действий.
• ОСАГО — обязательный вид страхования, без него эксплуатация машины запрещена. Каско — добровольное, за его отсутствие не штрафуют. Но часто полис каско требуется при оформлении автокредита — без полиса банк может отказать, поскольку до погашения кредита авто будет находиться в залоге и банк заинтересован в его сохранности.
• Тарифы ОСАГО регулирует Центральный банк РФ, а тарифы каско страховые компании устанавливают самостоятельно. Средняя стоимость полиса ОСАГО — около 7000 рублей, а цена на каско может доходить до 10% стоимости автомобиля — то есть часто страховка на год обходится дороже 100 000 рублей.
• Действие каско распространяется не только на ДТП, но и на угон, кражу, поджог, взрыв, стихийные бедствия, повреждение автомобиля другими людьми, животными, предметами — например, на парковке.

Как работает каско

Все случаи, за которые положена компенсация от страховой компании, прописываются в договоре страхования (полисе).

Это может быть:

• ДТП;
• угон;
• поджог автомобиля;
• украденные колёса;
• помятая крыша или капот, на которые упало дерево во время урагана или сосулька с крыши;
• повреждение кузова животными или людьми, камешком, вылетевшем из-под колёс проезжающего мимо транспорта;
• падение машины в воду и другое.

Если какая-то из прописанных в полисе неприятностей приключилась, нужно обращаться в страховую компанию с заявлением о возмещении ущерба. Она проверяет обстоятельства произошедшего, и если случай является страховым, обязана компенсировать ущерб.

Компенсация может быть в виде:

• Ремонта — автомобиль направляется на СТО за счёт страховой компании. При ремонте по каско используются оригинальные запчасти. Неоригиналы или б/у запчасти станция техобслуживания может установить только по согласованию с клиентом.
• Денежной выплаты — сумму определяет страховая компания по итогам экспертизы. Такой вариант предлагают, если нет нужных запчастей и их долго ждать.

Рассмотрим на примере угона.

Сначала следует обратиться с заявлением о случившемся в полицию, а после идти в страховую. Там помимо выданных в полиции документов (талон о принятии заявления, справка об угоне, постановление о возбуждении дела) понадобятся:

• паспорт РФ;
• ПТС;
• страховые полисы ОСАГО и каско;
• подтверждение оплаты страхового взноса;
• реквизиты банковского счёта;
• ключи и СТС (если не забрали в полиции).

Страховая проверит документы, а также убедится, что автомобиль не вернулся обратно к владельцу. В среднем компенсацию выплачивают спустя 2 месяца. Если после выплаты автомобиль всё-таки найдётся, он перейдёт в собственность страховой компании.

От чего зависит стоимость каско

Тарифы каско каждая страховая компания устанавливает самостоятельно.

На цену полиса влияют:

Параметры самой страховки

Полис с полным покрытием включает практически все виды ущерба, которые может получить автомобиль как во время движения, так и на стоянке. Но от части рисков можно отказаться, сэкономив до 70–80% от стоимости полиса.

Франшиза — это когда владелец полиса и страховая компания договариваются, что делят между собой затраты на возмещение ущерба. Франшиза бывает условная и безусловная.

При условной франшизе автовладелец не получает компенсацию и сам оплачивает ремонт, если ущерб не превышает оговорённую в страховке сумму. При безусловной франшизе страховая компания всегда компенсирует только ту часть ущерба, которая идёт сверх оговорённой суммы.

Например, страховая компания сделала для вас расчёт стоимости страховки и получились такие цифры:

• полная стоимость полиса без франшизы — 100 000 рублей;
• стоимость полиса с франшизой в размере 15 000 рублей — 70 000 рублей.

Вы решили сэкономить и купили полис за 70 000 рублей.

Если франшиза обозначена в договоре как безусловная, то в дальнейшем страховая компания должна будет компенсировать вам ущерб за вычетом этих 15 000 рублей. То есть если за ремонт после ДТП вам насчитают 100 000 рублей, фирма выплатит 85 000; если 30 000, то половину, а если 10 000 рублей — то не заплатит ничего.

Если же франшиза условная, то любой ремонт дешевле 15 000 вы также будете оплачивать сами. А вот более дорогостоящий будет компенсирован полностью, без вычета 15 000.

Ещё на цену влияют срок действия полиса и подключение различных дополнительных услуг: например, выезд аварийного комиссара, эвакуация, сбор документов и так далее.

Характеристики автомобиля

Учитывается марка, модель, год выпуска, мощность, рыночная стоимость, наличие или отсутствие сигнализации. Исходя из этого страховая оценивает изношенность и аварийную опасность авто, вероятную стоимость ремонта, риск угона и т. п. Ключевые параметры — цена автомобиля и запчастей на него.

Персональные характеристики водителя

Значение имеет возраст, стаж вождения и населённый пункт прописки. Водителям моложе 21 года и старше 65 лет придётся платить больше, а за стаж вождения применяется понижающий коэффициент. В крупных городах ДТП случаются чаще, поэтому страховка будет дороже. Если ранее водитель уже получал компенсацию от страховой, то цена нового полиса для него будет существенно выше, часто совершенно неподъёмной.

Для расчёта стоимости полиса можно обратиться к менеджеру выбранной страховой или, что гораздо проще, воспользоваться онлайн-калькулятором: почти все страховщики каско размещают их на своих сайтах и в мобильных приложениях.

Как оформить полис

Теоретически купить полис каско можно в любой страховой компании, которая имеет соответствующую лицензию ЦБ РФ.

На практике есть нюансы: компания может отказать по разным причинам (например, авто больше 15–18 лет, оно битое, уже побывало в угоне или водитель попадал в ДТП, будучи пьяным за рулём).

Оформить полис можно как лично в офисе компании-страховщика, так и онлайн на сайте или в мобильном приложении.

Для оформления понадобятся данные паспорта, водительского удостоверения, ПТС или СТС.

Единого установленного образца для полиса каско нет — у каждой компании свои бланки. На нём указываются:

• данные страхователя (кто оплачивает страховку);
• ФИО владельца автомобиля;
• данные того, кто получит выплату при наступлении страхового случая;
• территория действия полиса;
• данные автомобиля;
• перечень страховых рисков, на которые распространяется действие договора;
• страховая сумма;
• список водителей, допущенных к управлению автомобилем;
• допусловия договора;
• срок действия полиса.

Важно: при заключении договора необходимо зафиксировать видимые повреждения автомобиля, если они есть. При оформлении онлайн чаще всего страховые компании предлагают провести осмотр с помощью мобильного приложения: клиент делает фото/видео, следуя подсказкам программы.

Что такое мини-каско (усечённое каско)

Мини-каско, или усечённое каско — это страховка автомобиля, покрытие которой значительно урезано по сравнению со стандартным каско. Но и цена при этом гораздо приятнее. Скидка может доходить до 70% от стоимости полного полиса страхования.

В зависимости от условий страховой компании мини-каско включает в себя только возмещение ущерба в результате ДТП и/или крупные риски (угон, полное уничтожение автомобиля). Но также можно и самому собрать «конструктор» услуг и выбрать именно то, что актуально конкретному водителю для конкретного авто, а ещё сократить лимит выплат по страховым случаям.

В каких случаях откажут в компенсации

Страховая компания может отказать в компенсации по очевидным причинам: срок действия полиса истёк, за рулём был водитель, не внесённый в полис, случай не включён в договор как страховой, пострадало не авто, а люди и т. п.

Страховая не обязана выплачивать компенсацию, если:

• водитель в момент инцидента был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения;
• страхователь намеренно нанёс ущерб автомобилю;
• автомобиль использовался не как личный, а как учебный, спортивный, сдавался в прокат и т. п.;
• были нарушены условия договора;
• ДТП признают инсценированным с целью наживы;
• речь идёт о заводском браке;
• автомобиль был неисправен, и с такой поломкой ПДД запрещали его использовать (допустим, не работали «дворники»);
• повреждения автомобилю нанесли во время ремонта или вне дорог общего пользования;
• повреждены только колёса (например, от удара о бордюр).

Критика каско

У каско почти те же проблемы, что и у системы ОСАГО. Стоимость полиса ощутимо растёт, но дефицит запчастей, рост цен на них и большие очереди на СТО часто не позволяют компаниям быстро провести ремонт автомобиля.

Как писать каско — маленькими или большими буквами?

Считается, что понятие «каско» произошло от испанского casco («шлем») или нидерландского casco («корпус»). Есть ещё народная расшифровка — «комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности». Она появилась, так как каско часто пишут заглавными буквами (КАСКО) наравне с ОСАГО и принимают за аббревиатуру, хотя на самом деле это не так.

Пример употребления на «Секрете»

«С первых дней работы над проектом мы знали, с какой услугой хотим запускаться: страховыми полисами каско и ОСАГО. Это самый крупный сегмент рынка страхования в России. И даже несмотря на тяжёлую экономическую ситуацию, он остаётся стабильным».

(Гендиректор Mafin Алексей Тимонин — о том, как этот стартап меняет рынок автострахования в России.)

Статью проверил

Сергей Демидов, вице-президент по автострахованию компании «Ренессанс страхование»