Сожгли родную хату. Как россияне обманом зарабатывают на страховых компаниях

Как обманывают в «автогражданке»

Во время пандемии в сегменте ОСАГО активизировались мошенники. «Доходы граждан сокращаются, отдельных из них это толкает на незаконные способы получения денег», — заявил заместитель директора по управлению убытками компании ВСК Артём Король. Он утверждает, что в отдельных регионах доля выплат мошенникам достигает 50%, что «оказывает очень серьёзное давление на страховщиков».

Мошенничество в страховой отрасли — явление давнее. Большая часть преступных схем касается именно полисов ОСАГО и выплат по ним: в 2018 году на них приходилось 90% всех обманов, в 2019-м — 87%. За 2020 год данные ещё неизвестны.

По его словам, всего за 2020 год в «Тинькофф страховании» выявили 895 страховых случаев с признаками мошенничества, по которым отказали в урегулировании.

Мошенничество с ОСАГО бывает «любительским» и «профессиональным».

Первый вариант — когда застрахованный пытается просто «дорисовать» обстоятельства, подводящие ситуацию под страховой случай. Например, он ранее получил повреждения, поэтому специально попадает в аварию, чтобы выдать их за свежие и получить за них выплату по ОСАГО.

Второй вариант — когда работают целые преступные группировки: независимые эксперты проводят оценку повреждённых машин, сотрудники ГИБДД оформляют несуществующие ДТП и выдают липовые справки. От таких питерских мошенников «Ренессанс страхование» понесло урон более 15 млн рублей.

Начальник отдела урегулирования убытков и клиентской поддержки в «Манго страховании» Дмитрий Мерзляков рассказал, что сейчас самые распространённые попытки обмануть связаны с тем, что клиенты заявляют события, которые произошли до заключения договора. «Такие случаи мы обнаруживаем на раз-два и в дальнейшем будем обращаться в правоохранительные органы с заявлениями о привлечении данных страхователей к ответственности», — уточняет он.

Как уменьшают стоимость полисов

Во время пандемии стали активнее и мошенники-посредники, рассказал заместитель исполнительного директора Российского союза автостраховщиков (РСА) Сергей Ефремов. По его словам, в социальных сетях они предлагают «противозаконные методы заключения договоров страхования».

Преступники предлагают клиентам помощь в оформлении электронного полиса, при этом они часто обещают продать его дешевле, чем в страховой. Цена ниже, потому что документ оформлен не на машину, а, например, на мотоцикл. Или указан регион с минимальным коэффициентом. Мошенник зарабатывает на комиссии за оформление договора. По такому полису можно поставить машину на учёт, инспектор не оштрафует за отсутствие страховки, однако в случае ДТП документ бесполезен.

Заместитель генерального директора «РЕСО-Гарантия» Игорь Иванов говорит, что отследить подобные мошеннические схемы на этапе покупки-продажи полиса достаточно сложно. «Ведь страховые компании обязаны оформить полис ОСАГО любому автовладельцу, обратившемуся за услугой. Единственное, если мы видим, что человек пришёл оформлять полис в Москве, а прописан в Севастополе, имеем право взять некую разрешённую законом временную паузу для перепроверки данных».

По его словам, обычно обман вскрывается при ДТП и попытке получить возмещение убытков одной из сторон или при попытке внесения изменений в сам полис, говорит он. При наступлении страхового случая компания может взыскать с владельца такого полиса сумму страховой выплаты пострадавшему.

В РСА ждут, что мошенники будут активно использовать эту схему и в 2021 году, сказал Сергей Ефремов.

Как выносят деньги из страховых не по ОСАГО

В 2020 году фокус мошенников несколько сместился с ОСАГО на имущественное страхование — в основном из-за тяжёлого экономического положения населения во время пандемии.

В «Абсолют страховании» рассказали, что люди специально стали возводить здания из дешёвых материалов, страховать их по завышенной цене и потом сжигать, чтобы получить компенсацию. А в «Росгосстрахе» сообщили, что часто заключаются договоры задним числом — после наступления страхового случая.

Граждане стали чаще заявлять о несуществующих авариях в домах или о краже личных вещей. Например, в Чебоксарах летом 2020 года женщина обратилась в полицию, сообщив, что у неё украли сумку, где находились ключи, водительское удостоверение и два смартфона. Гаджеты были застрахованы, и за них женщина хотела получить компенсацию. Донос оказался ложным, против женщины завели уголовное дело, но та загладила свою вину и суд прекратил дело. Похожая история произошла в Татарстане.

Кроме того, на фоне пандемии обрело популярность выставление счетов за фантомные медицинские услуги или несуществующие процедуры, как отмечают участники страхового рынка. Хотя сама схема такого обмана в медицинской отрасли родилась задолго до 2020 года и существует не только в России. Известен громкий случай в США, где психиатр в течение четырёх лет выставлял счета страховым компаниям (по национальной программе Medicare) за услуги, которых не оказывал, в основном за TMS-терапию (транскраниальную стимуляцию мозга). Выяснилось, что во время многих из этих сеансов его пациентов даже в стране не было.

В России подобные истории тоже есть. Например, из стоматологии в страховую компанию регулярно поступали заявления об услугах, которые в действительности не оказывались или предоставлялись в меньшем объёме, чем было отмечено. Полученные средства врачи распределяли по своему усмотрению. Схему провернули в 2015 году, но до суда дело дошло только в 2020-м. Сумма ущерба для фонда ОМС, в который поступали заявления, — 130 000 рублей.

Также эксперты отмечают, что во время кризисов стабильно увеличивается число мошеннических случаев в личном страховании: люди фальсифицируют травмы и заболевания. Порой доходит до невероятного: в Словении женщина попросила друга отрезать ей руку циркулярной пилой, чтобы получить инвалидность и компенсацию за это. За год до инцидента она заключила договор в пяти страховых компаниях. Правда, вместо денег она получила два года лишения свободы.

Доля мошенничеств в области страхования имущества, по оценкам экспертов, к 2022 году может вырасти с 2% до 8%.

Как компании противостоят мошенничеству

Процесс проверки зависит от масштабов компании – этим может заниматься специальная служба безопасности, отдел урегулирования убытков или другое подразделение. Поэтому сложно выделить одну общую схему для всех. Но зачастую основным шагом становится максимально тщательный анализ клиента, выполняемый при заключении договора. Изучаются кредитная история, наличие судимости, штрафы, данные из ГИБДД, ФССП и т. д. Это не только позволяет оценить сумму страховой выплаты для конкретного клиента, но и понять его материальное положение, которое часто и становится причиной для инсценировки страхового случая ради выплаты.

В первую очередь такой анализ проводится для автомобильного страхования для оформления полиса ОСАГО, где есть такие дополнительные факторы, как рисковые группы клиентов: молодые водители, иностранные граждане и даже модель автомобиля. Например, клиенты, выбирающие машину по её скоростным характеристикам, чаще попадают в ДТП, чем те, которые смотрят на производителей, обещающих надёжность и комфорт.

Ещё один инструмент — ограничивающие фильтры, которые указываются в договоре. Например, недопустимость двойного страхования в разных компаниях, когда один клиент заключает договор в нескольких организациях и в каждой намерен получить выплату. «Если клиент хочет заявить во все компании, где он застраховал своё имущество, то он должен уведомить об этом каждую из них, чтобы они произвели выплату пропорционально, или обратиться только в одну из них, если размер ущерба не превышает страховую сумму по договору. Получение выплаты по всем договорам не будет считаться мошенничеством», — добавил Дмитрий Мерзляков.

Виталий Дейлык из «Тинькофф страхования» подчёркнул, что важно изучать прошлые инциденты: «Обычно анализируется, что во внутренних процессах компании привлекло мошенников: способ инсценировки события, участники, канал продаж, через который пришёл мошенник, профиль мошенника, используемое транспортное средство, регион оформления события, судья и даже привлечённые юрист и судебный эксперт. Анализ данных по фрод-событиям приводит к изменениям правил страхования, стратегий андеррайтинга, скоринг-моделей клиентов и страховых событий, а также тактик, используемых судебными юристами».

Но не все истории реально раскрыть на стадии «подготовки», когда заключается договор. «В практике "РЕСО-Гарантии" присутствует интереснейший случай. В Грозном были якобы застрахованы по ОСАГО два трамвая, хотя трамвайных путей в городе уже давным-давно нет. Мошенническую схему обнаружили случайно, когда нужно было обновить информацию в полисах. Поскольку у крупных страховщиков миллионы клиентов по ОСАГО, мы не можем перепроверять каждый полис», — поделился Игорь Иванов.

Кто оплачивает убытки

Мошенничество в отрасли — проблема не только страховых компаний, которые несут миллионные убытки. Это косвенно отражается и на добропорядочных клиентах, вынужденных покупать полис чуть дороже — с тем уровнем наценки, который позволит хотя бы частично компенсировать потенциальный убыток в случае мошеннических действий.

По мнению Игоря Иванова, между размерами тарифов и объёмами мошенничества нет прямой зависимости, но как минимум на рынок ОСАГО преступники действительно влияют. Его слова подтвердил Дмитрий Мерзляков: «В страховой тариф актуариями (специалистами по страховой математике) действительно закладывается сумма, которая компенсирует расходы от мошеннических выплат. В среднем на них в зависимости от вида страхования приходится от 5% до 30% от общего числа выплат компании». Эти потерянные 5–30% нужно компенсировать соответствующим подъёмом тарифов.

Директор по развитию IID Людмила Ростова отметила, что особенно это касается договоров с упрощённой системой оценки риска до заключения договора, например при страховании автомобилей каско онлайн. «Страховщики, безусловно, закладывают определённый процент "компромиссных" выплат в договоры, что влияет на тариф по таким продуктам», — говорит она.

Опрошенные «Секретом» страховщики не ждут, что им удастся победить мошенничество. Более того, российским преступникам есть куда расти. Среднестатистический мировой показатель: 20% выплат приходятся на мошеннические случаи. В России — «всего» 2% (8 млрд из 431 млрд рублей всех выплат по итогам 2019 года), хотя у отдельных компаний, по словам экспертов, доля может доходить и до 30%.

Коллаж: «Секрет Фирмы», depositphotos.com