Как предпринимателю построить отношения с банком

Сейчас банки вынуждены более внимательно контролировать своих клиентов — эту обязанность на них возложил ЦБ. Но это не значит, что банк — ещё один надзорный орган. Прежде чем завязывать долгосрочные отношения, изучите подход банка. Правильный банк избегает лишних формальностей, берёт рутину на себя, вникает в особенности вашего бизнеса и предлагает реалистичные решения, которые позволят «убить двух зайцев»: бизнесу дадут возможность работать и зарабатывать, а банку — обезопасить своих клиентов от последствий претензий ЦБ.

Выясните, насколько банк бюрократизирован

По списку требуемых документов можно понять, как банк относится к клиентам. Для вас это будет своеобразным индикатором уровня его бюрократизированности. Есть стандартный список документов, которые нужны для открытия счёта, — они перечислены в п. 4.1 инструкции Банка России 153-И. Но банк может добавить в список несколько пунктов на своё усмотрение, например некоторые дополнительно запрашивают договор аренды, письменные отзывы контрагентов о деловой репутации, различные справки. Если банк требует много дополнительных бумаг, значит, он относится к клиентам с чрезмерным формализмом.

Правильные банки стараются взять бумажную работу на себя. Так, в стандартном списке документов есть выписка из ЕГРЮЛ/ЕГРИП. Многие требуют, чтобы выписку подготовил клиент — ему для этого нужно дважды съездить в инспекцию, заплатить госпошлину и подождать от 1 до 5 дней либо заплатить посреднику. Но некоторые банки запрашивают её в налоговой через специальный онлайн-сервис. На таких примерах видно, как банк относится к своим клиентам.

Одно из нововведений Центробанка (ЦБ) — требование подтверждать финансовое положение клиента при открытии счёта. Если компания новая (не старше трёх месяцев), то на неё это правило не распространяется. Если компания работает дольше и уже успела сдать бухгалтерскую отчётность, то в качестве подтверждающего документа подойдут бухгалтерский баланс или налоговая декларация.

Но если три месяца с момента регистрации уже прошло, а отчётность в налоговую ещё не сдавалась, придётся получать в налоговой справку об уплате налогов и сборов. Здесь даже правильные банки не смогут облегчить вашу участь, так как онлайн-доступов для получения такой справки налоговая не предоставляет. Придётся съездить в налоговую и подождать 5 дней, пока готовится справка. Чтобы избежать задержки в открытии счёта, заранее позаботьтесь о документах, которые подтвердят финансовое положение фирмы.

Отправляйтесь на собеседование лично или отправьте реального руководителя

Если с документами всё в порядке, вы быстро пройдете формальную часть. Но ещё есть неформальная — банк постарается понять, что ваш бизнес существует не только на бумаге и действует по понятным правилам. Для этого вас попросят заполнить многостраничную анкету или расспросят устно. Номинальный директор с этим не справится. Подготовиться к такому собеседованию невозможно, но если вы владелец реального бизнеса, то легко его пройдёте. Вы даже расскажете больше, чем нужно, — так всегда бывает, если бизнесмен гордится своим делом.

К нам иногда приходят номинальные владельцы и не могут ответить даже на вопрос о размере выручки — после такого собеседования мы не можем открыть для фирмы счёт. Ещё бывает, что приходит гендиректор, который только недавно вступил в должность и не во всем разобрался. Он не может ответить на все вопросы, и в итоге всё равно приходится звать учредителя.

Старайтесь использовать безналичный расчёт

Если вы снимаете со счёта наличные, банку трудно отследить, на что вы их тратите. Поэтому банк внимательно изучает такие операции: запрашивает выписки с кассовых счетов и другие документы. С безналичным расчётом всё намного проще — операции на виду у банка. К тому же он помогает бизнесмену сэкономить на инкассации и банковской комиссии за выдачу наличных. Например, если вам нужно получить наличными 5 млн рублей, вы заплатите примерно 0,2% за их перевозку и 1% за выдачу. В итоге эта операция обойдётся вам в 60 000 рублей комиссии. И это минимум, так как многие банки для крупных сумм устанавливают заградительные тарифы.

Среди наших клиентов был автоломбард: выдавал наличные под залог автомобиля. Эти операции вынуждали нас задавать дополнительные вопросы. После консультации у нашего сотрудника бизнесмен перешёл на безналичный расчёт: стал переводить ссуды на карты и счета клиентов. Поэтому банк перестал делать запросы по каждой сделке, а бизнес сэкономил на комиссии. Все остались в выигрыше.

Посчитайте, нужен ли вам зарплатный проект

Выдавать зарплату наличными дорого: нужно заплатить банку за вывод денег, оплатить инкассацию и труд кассира. К тому же на это уходят десятки рабочих часов — пока каждый сотрудник подойдёт к окошку, назовет ФИО, кассир проверит документы, найдёт в списке нужную фамилию, посмотрит сумму, отсчитает. Если у компании офисы в разных городах, задача усложнится.

Если мы спрашиваем клиентов, сколько они тратят на выплату зарплат, чаще всего они не могут ответить. В лучшем случае вспоминают о банковской комиссии или затратах на инкассацию, но не о зарплатах кассиров и прочих издержках. Чтобы понять, как выгоднее выплачивать зарплату, надо сопоставить издержки обоих способов. С зарплатным проектом всё пойдёт автоматически, без переплат и очередей, но придётся оплачивать комиссию в процентах от размера фонда оплаты труда, которая в среднем составляет 0,5%. Некоторые банки берут плату за выпуск карт или установку банкоматов в офисе. По нашему опыту переходить на безналичную выплату выгодно, если у вас больше 20 сотрудников.

Не придумывайте сложные схемы и обходные пути

Банк обязан контролировать безналичные платежи и выявлять подозрительные операции. Если вы покупаете и продаёте что-то несвойственное вашему бизнесу, банк это заметит и начнёт проверку. А в некоторых случаях может и приостановить операции по счёту, сейчас это разрешено законом.

Часто бывает так, что бизнесмены не обладают достаточной финансовой грамотностью. Но почему-то не идут за советом к своему банку, а пытаются творчески решить задачу и в итоге рискуют нарваться на блокировку счёта. Один из наших клиентов продавал электротовары оптом. Но однажды мы обнаружили на его счёте крупные платежи за продукты питания. Выяснилось, что таким образом его компания предоставила другой фирме заём. Партнёр поставил (по документам, а не по факту) нашему клиенту продукты и получил деньги. Потом товар предполагалось выкупить и тем самым вернуть «кредит». Клиент догадывался, что схема странная, но не стал советоваться с банком, а зря. Ведь достаточно было оформить договор займа и провести расчёты по нему. Это было бы абсолютно легально и не вызвало бы вопросов со стороны финансового мониторинга.

Следите за тем, чтобы размер налога соответствовал масштабу компании

Банк — не налоговая, он не следит за тем, чтобы вы честно пополняли госбюджет. Но для банка уплата налогов — это важный показатель. Если вы платите налоги, у вас живой бизнес. Если нет, значит, рано или поздно ваши счета заморозят и банку придётся отвечать на вопросы ЦБ.

Банк не видит всю финансовую отчётность, поэтому не знает точно, сколько вы должны заплатить налоговой. Но приблизительно представить может. Например, если годовая выручка компании — 50 млн рублей, каким бы низкомаржинальным не был бизнес, налог должен исчисляться как минимум в десятках тысяч рублей. Однажды один из наших клиентов при выручке в 50 млн заплатил в казну 1284 рубля. Экономический смысл подобной деятельности он пояснить не смог, при этом в глазах ЦБ такая ситуация — явный признак «транзита». С подобными клиентами приходится расставаться.