Финансовый занавес. Чем и как теперь расплачиваться россиянам за рубежом
С 10 марта Visa и MasterCard приостановили работу в России. Это никак не сказалось на банковской системе внутри страны: по картам всё так же можно оплачивать покупки онлайн и офлайн, переводить деньги. Однако с трансграничными платежами ситуация хуже: стало невозможно воспользоваться картами российских банков за рубежом, продлить подписку на «облако» или перевести деньги родственникам в другую страну. «Секрет фирмы» разбирался, остались ли ещё какие-то способы переводить за границу деньги и расплачиваться за пределами РФ.
Что делать россиянам за рубежом
Тем, кто постоянно проживает за рубежом и получает деньги на карты Visa и MasterCard российских банков, советуем позвонить в банк-эмитент, чтобы решить вопрос. Возможно, стоит выпустить моментальную карту «Мир» и перевести на неё деньги. Можно попытаться открыть счёт в местном банке, но с зачислением средств на этот счёт из российских организаций могут возникнуть проблемы.
Тем, кто собирается за рубеж, нужно брать наличные деньги.
Только учитывайте новые ограничения: со 2 марта 2022 года физлица могут вывезти из страны наличкой сумму, не превышающую $10 000. Счетов на картах это не касается. Считать деньги нужно по курсу ЦБ на день выезда из страны. О последствиях вывоза сумм свыше $10 000 пока неизвестно. Вероятно, избыток правоохранительные органы конфискуют, но официальных постановлений на этот счёт нет.
В ряд стран можно выехать с картой «Мир». Она работает в Турции, Вьетнаме, Белоруссии, на Кипре и в ОАЭ. А также в Армении, Узбекистане, Киргизии, Таджикистане, Казахстане, Южной Осетии, Абхазии. Но будьте готовы к тому, что не все банкоматы и терминалы с ней работают.
Например, на форумах россияне пишут, что в Турции снять деньги с физической карты «Мир» удалось в банкомате Ziraat Bank, а в Isbank не получилось. В магазине «Мигрос» систему «Мир» терминалы не поддерживают, зато ей можно расплатиться в магазинах А101. Отели Radisson Blu и Limak в Турции на запрос гостя тоже ответили, что оплата картой «Мир» не пройдёт.
Ещё одна доступная альтернативная платёжная система — китайская UnionPay. По данным Statista, по объёму транзакций в мире UnionPay уступает только Visa, а ту же MasterCard стабильно обходит с 2017 года. По официальной информации системы, её принимают 180 стран, и это не только условная Камбоджа, но и ЕС. При этом в некоторых странах карты UnionPay работают только в банкоматах (ATM), а в некоторых — и в терминалах (POS). В Европе и США её обслуживание происходит через Visa и MasterCard, поэтому неизвестно, будут ли проходить транзакции по этим картам от российских банков.
В России карту UnionPay пока выпускают только 10 банков, и из них лишь три-четыре можно назвать известными: Газпромбанк, Россельхозбанк, Промсвязьбанк (находится под блокирующими санкциями) и Почта-Банк. У многих возможно мгновенное получение карты, в том числе и в приложении. Также «Сбер» и «Тинькофф» планируют выпустить кобейджинговые (с двумя системами) варианты «Мир — UnionPay». Но даты пока неизвестны.
Минус карт UnionPay: зачастую в странах дальнего зарубежья, в частности в Европе, их можно использовать только в крупных торговых центрах, бутиках известных марок. Малый бизнес, как правило, к оплате такие карты принимает очень редко. А карты платёжной системы «Мир» не принимаются в странах ЕС, Великобритании и США. В современных условиях российские финансовые власти будут стремиться расширить число стран, где принимаются отечественные карты, в том числе за счёт стран дружественных и нейтральных — Ближнего Востока, Латинской Америки, Юго-Восточной Азии. Но это долгий процесс.
Возможный вариант для россиян, находящихся за рубежом, — открыть счёт в иностранном банке. Правда, для нерезидентов эта задача трудновыполнима, особенно если нет ВНЖ или поручителя из местных.
Многие банки Армении, Грузии, Турции, Таиланда и других стран готовы открывать счёт иностранцам, но условия разнятся от страны к стране: где-то необходим местный поручитель, где-то — справка о доходах и происхождении средств. Поэтому перед походом лучше узнать все подробности, чтобы не потерять время зря. А также можно поискать зарубежные нео-банки, которые готовы открывать счета и выдавать виртуальные карты иностранцам.
Со счетами в иностранных банках сейчас есть ещё один важный нюанс. Физлица могут переводить деньги только между теми своими зарубежными счетами, информация о которых есть у налоговых органов и которые были открыты до 1 марта 2022 года. А из российского банка перевести деньги в зарубежный сейчас не получится, поясняет ЦБ РФ.
Если вы остались за границей без денег, поищите друзей и знакомых, живущих здесь же, — они также сейчас не могут отправить деньги в Россию себе и своим родным. Они могут согласиться на обмен: оплата вами их расходов в России рублями взамен на валюту за границей.
Другой вариант — попробовать перевести со своей карты себе же через сторонние сервисы.
Наиболее известная платёжная система для трансграничных переводов — «Золотая корона». Но учитывайте, что не все системы позволяют переводить денежные средства в любую страну мира. Поэтому надо проверять, через какой сервис и куда можно переслать деньги.
Если вы остались за границей без денег, можно воспользоваться сервисами для денежных переводов по паспорту, например MoneyGram International, CONTACT, «Золотая корона». Через них можно отправить деньги со своей российской карты самому себе.
Идея с переводами самому себе работает, как подтверждают отзывы россиян за границей. В частности в Турции:
«Удалось снять деньги с карты, отправив их через мобильное приложение Сбербанка переводом за рубеж по ФИО и номеру телефона. Перевод можно оформить самому себе. Получили в отделении Western Union. Альтернативный вариант — используя "Золотую корону". Через их мобильное приложение можно отправить с любой карты любого банка и получить в обменниках, которые работают с этой системой (PayPorter, Sender, IST PAY, Getmoneyglobal, Cemete или там, где есть значок "Золотой короны"). Единственный момент — отправлять можно только с рублёвой карты, иначе попадёте на двойную конвертацию и конскую комиссию».
В поисках альтернатив для заграничных платежей россияне стали чаще обращаться к криптовалюте — вместо доллара и евро. По оценкам участников рынка, объёмы операций с криптой выросли в три-пять раз. В основном со стейблкойнами, которые завязаны на долларе. Крипта обеспечивает независимость от финансовых и государственных институтов, быстроту транзакций и анонимность. Российские власти не запрещают владеть криптой физлицам (но в стране ими нельзя расплачиваться), однако у этого инструмента много рисков.
Подробно о стейблкойнах мы писали здесь, а о возможной легализации криптовалюты — здесь.
Использование цифровой валюты (USDT, USDC) потребует определённых навыков: нужно будет открыть кошелёк, заранее найти пункты обмена, научиться пользоваться кошельком и совершать платежи. В России покупаете крипту за рубли, а за рубежом продаёте её за доллар, евро или другую валюту. Потери на этой операции в текущий момент могут доходить до 10% суммы.
Транзакции в иностранных интернет-магазинах
На 17 марта большинство популярных зарубежных интернет-магазинов приостановили доставку в Россию: это касается Asos, Etsy, Farfetch, Mytheresa, iHerb и многих других. Lookfantastic не делал заявлений, но российская версия сайта пока не работает.
Иностранных интернет-магазинов остались единицы. И с ними сейчас вариант один: изучать, какие способы оплаты у них есть, помимо Visa и MasterCard. Ходовых альтернатив две.
Первая — QIWI-кошелёк. Сервис также позволяет выпустить физическую карту для оплаты по терминалам. Недоступны только переводы за границу на Visa и MasterCard и, соответственно, транзакции за рубежом по терминалам, которые обслуживают не российские банки. Из иностранных сайтов QIWI принимают AliExpress и Joom.
Вторая альтернатива для интернет-покупок — платёжная система «Мир». Этот вариант актуален для AliExpress, а также Shein.
Есть и UnionPay, но, несмотря на её распространённость в мире, интернет-магазины её принимают реже, чем японскую JBC. Даже китайские.
Очень редкий вариант оплаты — со счёта мобильного телефона — также доступен на AliExpress.
Подписки в иностранных сервисах
Как показал опрос Deloitte, проведённый осенью 2021 года, каждый второй россиянин пользовался платными подписками: в основном это люди 30–45 лет. Потребители готовы отдавать ежемесячно символическую сумму в 100–200 рублей, чтобы не было рекламы во время фильма или прослушивания музыки, чтобы увеличить размеры облачного хранилища или получить ещё какие-то бонусы. Часть из таких сервисов с марта 2022 года оплатить картами Visa и MasterCard уже нельзя. Кто успел, тот заранее купил подписку на год или полгода, пока транзакции ещё проходили. Но некоторые сервисы требуют ежемесячного продления.
Apple: iCloud, Music, Match, Arcade, Fitness+ и прочие.
В том числе подписки на установленные на Apple-устройствах приложения (например, Google Drive). Из всех доступных способов, описанных на официальном сайте компании, осталось два. Первый — внесение средств на баланс Apple ID. До 10 марта это можно было сделать напрямую с карты, сейчас — только через покупку iTunes&AppStore Gift Card. Проблема в том, что подарочные карты уже почти нигде не найти, и в приложениях банков они тоже пропали.
Способ второй — счёт мобильного телефона. Доступно для четвёрки российских операторов: «Билайн», «Мегафон», МТС, Yota. Если сим-карта не привязывается, обратитесь к оператору — возможно, с его стороны есть ограничения на оплату с баланса телефона. По отзывам, такое случается часто.
На сайте Apple заявляет и про возможность оплаты подписок картой «Мир», но по факту привязать её к Apple ID (не внести в кошелёк Apple Pay, это разные вещи) пока не получается.
Google: Play Market. Для Android покупка цифровых сервисов и платных приложений с играми сейчас фактически недоступна. Google запретил россиянам покупать приложения и подписки в своём магазине.
Личные переводы за рубеж
В большинстве случаев для переводов между физлицами из России в другие страны сейчас придётся использовать «костыли»: различные сторонние сервисы. Только с каждым днём их становится всё меньше — PayPal прекратил обслуживать россиян, Paysend поступил аналогично. В этом же списке Wise и Remitly. Western Union и вовсе с 1 апреля не обслуживает россиян внутри страны «из-за низкой востребованности» — трансграничные переводы уже недоступны.
Остаётся искать менее популярные варианты, но то, что работало сегодня, уже завтра может присоединиться к санкциям.
Пока что россиянам доступен сервис «Золотая корона» (за рубежом это KoronaPay). Перевести деньги можно онлайн или в пунктах обслуживания — офисах банков, магазинах «Билайн», МТС и аналогичных.
Кроме этого, пока ещё работают «Юнистрим» и Contact . Минус у всех подобных сервисов только в ограничениях сумм, которые можно отправить, а также в комиссии. Она рассчитывается индивидуально в зависимости от размера перевода, страны, валюты.
Между странами СНГ и Россией переводы можно проводить по картам «Мир»: этот вариант заработал ещё в 2020 году. Конвертация в национальную валюту произойдёт автоматически. При этом переводы физлиц за рубеж ЦБ РФ ограничил суммой в $5000.
Сильно рассчитывать на международные платёжные сервисы не стоит. Самые известные и крупные уже отказались от переводов в РФ и в рублях и в валюте. Тут остаётся искать только новые, не столь известные в мире. Альтернативой для переводов, в том числе и с санкционными банками, остаётся СПФС — система передачи финансовых сообщений (российская). Но на текущий момент не так много банков, особенно зарубежных, подключены к этой системе.
Из-за растущего спроса на сервисы и услуги по переводу денег за рубеж из России и наоборот появляются не только новые системы для этого, но и мошенники.
Будьте осторожны, выбирая поставщика или посредника подобных услуг как среди компаний, так и среди частных лиц.
В целом ситуация с зарубежными платежами сложная, никаких универсальных решений нет. Недостаточно просто выпустить, например, карту «Мир» и надеяться, что она заменит Visa. Решения найти можно, но неизвестно, как эффективно и как долго каждое из них будет работать. Поэтому стоит ежедневно мониторить ситуацию. А тем, кто едет за рубеж или находится там, делать ставку на наличные, а не на карты.
Коллаж: «Секрет фирмы», freepik.com, Unsplash