Одобрят ли банки повторное рефинансирование кредита? Узнали у экспертов
Финансовые эксперты напомнили о возможности повторного рефинансирования кредита. В жизни бывает всякое: кредиты то дорожают, то дешевеют, а с финансами всё то хорошо, то плохо. Более привлекательные ставки и временные жизненные трудности подталкивают заёмщиков к рефинансированию — но можно ли запросить процедуру во второй, а то и третий раз? И о каких нюансах здесь стоит знать? «Секрет» узнал у специалистов из НИУ ВШЭ, РЭУ им. Плеханова и РАНХиГС.
© Freepik
В чём суть рефинансирования
Простыми словами, рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого.
Этот инструмент управления долговыми обязательствами позволяет заёмщику не просто изменить сроки кредитования, но также получить лучшую процентную ставку и уменьшить размер ежемесячного платежа, рассказывает доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова Мери Валишвили.
Рефинансировать можно любые займы, начиная от кредитных карт и заканчивая ипотекой. Особенно актуально это в условиях снижения ставок — если вы брали кредит под 18%, а сейчас банки предлагают займы, например, под 15%, стоит задуматься о рефинансировании.
Возможно ли повторное рефинансирование
Бывает так, что человек уже рефинансировал кредит, но со временем условия кредитования на рынке стали ещё приятнее, или у него возникли временные трудности и погасить старый, пусть и рефинансированный заём, не так-то просто. В таком случае он вполне может вновь воспользоваться этим инструментом.
Рефинансировать уже рефинансированный кредит можно, нормативные ограничения на повторное рефинансирование отсутствуют. Условия рефинансирования (допустимое количество, лимиты) определяются каждым банком самостоятельно, в соответствии с его риск-политикой.
Главное условие для рефинансирования, в том числе повторного, — отсутствие просрочек по кредиту и хорошая кредитная история, отмечает Мери Валишвили, доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Плеханова. Так что добросовестный заёмщик вполне может на него рассчитывать.
Куда лучше обращаться за повторным рефинансированием
Выбирать придётся между банком, где заёмщик рефинансировал кредит в прошлый раз, и новой кредитной организацией. Профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков считает, что направлять запрос лучше в банк, в котором вы уже проходили эту процедуру.
«Так вы покажете свою лояльность и готовность работать с этим банком дальше. Несмотря на то что рефинансирование невыгодно для банков (качество ссуды ухудшается, требуется больше резервирования, снижается прибыль), это лучше, чем бегство и уход клиента. Поэтому из двух зол банки выбирают меньшее», — пояснил он.
Ну надо понимать: если ваши отношения с банком не такие уж простые, то он может отказаться рефинансировать кредит повторно.
Если у заёмщика ранее образовывалась просроченная задолженность, то рефинансировать кредит будет сложнее. В этом случае банк, ранее уже рефинансировавший кредит, может не согласиться на повторное рефинансирование, так как эта процедура повлечёт ухудшение оценки кредитного качества долга и, соответственно, необходимость формирования дополнительных резервов на возможные потери по кредиту.
Никто не запретит заёмщику обратиться к другой банк. В этом случае надо быть готовым к проверкам.
«Чужой» банк достаточно тщательно будет проводить проверку платёжеспособности потенциального клиента: рассмотрит его доходы, уровень долговой нагрузки (т. е. долю доходов, которая идёт на погашение долга по кредиту), наличие имущества и даже состав семьи. Поэтому фактически клиент может считаться безрисковым.
Как часто можно рефинансировать кредит
Конкретных ограничений здесь тоже нет — принимать решение будет банк.
«В целом это индивидуальный вопрос: в кредитной политике банка редко бывают прописаны чёткие сроки и проценты, и в каждом конкретном случае решение утверждается на кредитном комитете. Но на практике чаще, чем раз в год, кредиты не рефинансируются», — подчеркнул профессор кафедры «Финансы, денежное обращение и кредит» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Юрий Юденков.
Когда повторное рефинансирование кредита бессмысленно
Особого экономического смысла в этой процедуре нет, если большая часть займа уже выплачена. Это связано с тем, что в конце срока кредитования заёмщик выплачивает основной долг, то есть тело кредита, а с процентами он уже разобрался.