$ 63.9267.77$54.94
17 февраля 2016 года в 14:08

Дмитрий Янин. Как защитить клиентов МФО от коллекторов

Британский подход

Дмитрий Янин. Как защитить клиентов МФО от коллекторов

Организации, занимающиеся взысканием долгов, действуют всё более жёстко. Подтверждением этому служит огромный рост числа обращений в полицию с жалобами на неправомерное поведение их представителей. По данным МВД, которому в этом вопросе нет оснований не доверять, в первом полугодии 2015 года было зафиксировано 22 000 таких обращений, притом что за весь 2014 год на коллекторов пожаловались только 9000 россиян.

Очевидно, что сейчас, в условиях кризиса, услуги коллекторов особенно востребованы. Доходы людей сокращаются на глазах, многие уже не в состоянии обслуживать кредиты. Соответственно, растёт объём просроченной задолженности, в том числе перед микрофинансовыми организациями (МФО), клиенты которых образуют самую незащищённую и самую проблемную категорию потребителей кредитных услуг.

Конфедерация обществ потребителей (КонфОП) в рамках совместного проекта российского Минфина и Всемирного банка («Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации») проводит мониторинг рынка финансовых услуг — в том числе микрозаймов. Ещё в 2014 году мы изучили деятельность двух десятков крупнейших МФО в Москве и регионах и обнаружили, что в большинстве случаев перед выдачей займа они не интересуются финансовым состоянием заёмщика, не спрашивают о его текущих расходах, обязательствах, наличии иждивенцев и даже о цели кредита.

Кроме того, мы выяснили, что за редким исключением МФО не дают потенциальным заёмщикам информации о штрафах за просроченные платежи. Хотя, казалось бы, они должны быть искренне заинтересованы в том, чтобы заёмщики трезво оценивали риски. Видимо, стратегия кредиторов состоит в том, чтобы выдавать деньги всем, кто к ним обращается, чтобы зарабатывать на запредельных, по-настоящему ростовщических процентных ставках (в первом квартале 2016 года ЦБ разрешил кредитование граждан по ставкам до 880,2% годовых) и штрафах.

Я считаю, что значительно улучшить ситуацию, уменьшить долговое бремя россиян смогут несколько мер, которые несколько лет назад были реализованы в Великобритании. В частности, необходимо зафиксировать процентную ставку по кредиту на уровне не более 0,8% в день, ограничить общую стоимость кредита со всеми сборами и штрафами 100% от суммы, взятой в кредит, запретить пролонгировать кредиты более двух раз, установить фиксированный потолок для штрафов.

Что касается коллекторов, самый действенный способ остановить их разгул — ввести мораторий на передачу долгов третьим лицам до тех пор, пока не будет принят специальный закон, регулирующий их деятельность. В этом документе должно быть чётко сказано, какие методы коллекторы использовать могут, а какие — нет. Так, на мой взгляд, необходимо запретить им контактировать с кем бы то ни было кроме самого заёмщика и его поручителей (к родственникам, коллегам и соседям они обращаться не должны). Следует также ограничить каналы общения теми контактными данными, которые заёмщик указывает в анкете. Наконец, у должника должно быть право отказаться от вербального общения. За нарушение этих правил нужно штрафовать — в Кодекс об административных правонарушениях придётся внести соответствующие дополнения.

Несмотря на то что представители коллекторских агентств непосредственно контактируют с потребителями (часто выходя за рамки не только приличий, но и уголовного законодательства), информацию о них найти очень трудно. В то же время банки, кредитные организации, МФО — на виду и вкладывают значительные средства в продвижение своих брендов. Любой скандал (поджог, причинение увечий ребёнку, доведение до самоубийства и т. д.), вызванный взысканием долга штатными сотрудниками банка или МФО, представляет собой значительный репутационный риск. Полагаю, если кредитные организации хотя бы на время лишатся опции обращения к коллекторам, их акционеры осознают ответственность и выделят средства на обучение и контроль своих сотрудников, занимающихся столь деликатным делом — выбиванием занятого. Сегодня же они всегда могут сослаться на некое неизвестное агентство и отмахнуться от обвинений.

Необходимость принятия специального закона, регулирующего коллекторскую деятельность, продиктована ещё и тем, что в настоящее время коллекторы не рискуют своими деньгами и не обязаны выплачивать штрафы — даже если их работники нарушают законодательство в общении с заёмщиками. Случаи выплаты компенсации пострадавшим клиентам единичны. При этом есть страны, где банки и МФО не столь свободны в своих действиях. Возьмём ту же Великобританию. Крупная МФО Wonga рассылала своим клиентам письма от имени несуществующих юридических фирм и угрожала судебными разбирательствами. Некоторые заёмщики были вынуждены оплачивать административные издержки по этой нелегальной рассылке. В итоге местный регулятор, Управление по надзору за деятельностью финансовых организаций (FCA), обязал Wonga выплатить им в качестве компенсаций в общей сложности более 2,5 млн фунтов.

Обсудить ()
Новости партнеров