Что такое эквайринг. Объясняем простыми словами
Эквайринг — возможность принимать оплату товаров или услуг через платёжные терминалы при помощи банковских карт.
Эквайринг устроен так: торговая точка заключает договор о предоставлении эквайринга с банком-эквайером (это банк, который берёт на себя обслуживание расчётного счёта компании-продавца и несёт ответственность за техническую сторону организации приёма оплаты и проведения безналичных транзакций; за свои услуги он получает комиссию). Клиент платит картой, выпущенной банком-эмитентом, и деньги списываются со счёта карты и перечисляются на счёт торговой точки.
Пример употребления на «Секрете»
«При сокращении доходов от эквайринга банки неизбежно будут сокращать бонусные проекты для владельцев карт. Мы уже видели это весной, когда Центробанк ограничил торговую уступку банков и они отреагировали сокращением кешбэк-программ».
(Исполнительный директор финтех-компании Ckassa Андрей Рычков — о том, почему россияне лишатся банковских кешбэков).
Нюансы
Существует несколько видов эквайринга:
- торговый эквайринг: оплата осуществляется через POS-терминалы контактным (когда карта физически вставляется в POS-терминал либо прокатывается магнитной полосой через считыватель) и бесконтактным (путём поднесения карты, поддерживающей технологию Contactless (PayPass) / PayWave к считывателю на терминале) способом, а также виртуальной картой, размещённой в памяти мобильных гаджетов (смартфоне или умных часах), через технологию NFC;
- мобильный эквайринг: оплата идёт через специальный мобильный POS-терминал, подключённый к мобильному телефону, на котором установлено приложение банка;
- интернет-эквайринг: оплата через специальный веб-интерфейс, где нужно ввести данные карты;
- АТМ-эквайринг: к нему относятся действия, осуществляемые через банкоматы (оплата услуг, снятие наличных и т. п.).
Факт
Сталкивались с тем, что в магазинчике у вас просят наличные или перевод на карту? В России не первый год обсуждают проблему высокой комиссии за эквайринг для малого и среднего бизнеса. Мало того что начинающему бизнесу нужно потратиться на покупку или аренду необходимого оборудования (терминал, онлайн-касса) и подключение к банку-эквайеру, так ещё и на эквайринг может уходить значительная часть прибыли. У маленького бизнеса практически нет шансов договориться о выгодных условиях эквайринга, тогда как крупные компании могут платить меньший процент комиссии за счёт больших объёмов проводимых транзакций.
Проблема в том, что для банков услуги эквайринга тоже не даются даром: банк-эквайер платит комиссию банку-эмитенту (интерчейндж), на что уходит значительная часть его собственной комиссии. Поэтому снижение комиссии или переход на Систему быстрых платежей с QR-кодами неизбежно отразится на программах лояльности банков — они финансируются как раз за счёт интерчейнджа — и их условия вынужденно будут пересматриваться.
Статью проверил:
Максим Чубак, директор по маркетингу «Сберсервиса»