$ 64.1568.47$53.94
21 июня 2016 года в 08:00

Вячеслав Семенчук. Какая технология придёт на смену банковским картам

Будущее платежей

Вячеслав Семенчук. Какая технология придёт на смену банковским картам

Один за другим самые разные рынки меняются под давлением новых сервисов, которые сокращают расстояние между исполнителем и заказчиком. Модели работы Uber на рынке такси или Booking в гостиничной индустрии отличаются, но принцип — общий. Меньше посредников — проще и дешевле взаимодействие продавца и покупателя, поставщика и потребителя конкретной услуги. На очереди — сфера финансов. Если классические банки и платёжные системы не начнут меняться сегодня, завтра их просто не будет.

Я, конечно, утрирую, но совсем немного. На днях один из крупнейших ритейлеров мира — сеть Walmart — отказался принимать карты Visa в своих канадских магазинах, объяснив это высокими комиссиями платёжной системы. Это не единственный подобный пример, и их будет ещё больше, потому что на рынке уже есть альтернатива.

Людям надоело носить с собой по несколько банковских карт, потому что они путают их между собой и потом забывают погасить очередную задолженность по платежу с кредитки, которую они случайно достали из кошелька. Не говоря уже о том, что в эпоху смартфонов, которые умеют почти всё (в том числе быть платёжным инструментом), кошелёк, набитый пластиковыми карточками, выглядит ненамного современнее чековой книжки. Именно в такие моменты, когда несоответствие между теоретически доступными и реально используемыми технологиями становится очевидным, взлетают инновационные проекты.

Компания Coin в прошлом году выпустила вторую версию одноимённого гаджета в форм-факторе банковской карты, на который можно «записать» все свои кредитки и расплачиваться где угодно. Сервис Apple Pay и его аналоги позволяют сделать то же самое со смартфоном — фактически превратить его в «кошелёк». Появление таких сервисов — шаг вперёд. Но ими дело не ограничится, потому что они решают проблему только одной стороны — потребителей. Между тем у поставщиков услуг, бизнесов, тоже есть причины желать перемен.

Что такое банковская карта? Если совсем просто, это идентификатор с разными уровнями доступа к счёту клиента. Когда пользователь оплачивает покупку в магазине, запрос получает платёжная система (например, Visa или MasterCard), которая, в свою очередь, запрашивает банк о наличии на счёте достаточного количества денег и, если всё в порядке, проводит операцию. Все эти манипуляции оплачивает торговая точка. В зависимости от типа бизнеса, суммы, страны и ряда других факторов комиссия платёжной системы составляет 1,5–3% от величины транзакции.

Платёжная система — это один из классических посредников, которые в последние годы сдают позиции под напором тотальной «уберизации». Альтернативное решение — прямое списание денег с банковских счетов, или direct debit. В этом случае пользователь в момент оплаты не указывает данные своей карты, а специальным образом открывает продавцу доступ к своему счёту. Платёжная система в такой трансакции не участвует — используется платёжная инфраструктура самого банка, которая полностью автономна в этой части. Direct debit позволяет добиться комиссии в 0,4–0,8% от стоимости трансакции.

Один из успешных примеров реализации direct debit — европейский сервис SEQR. В основе решения — платежи с помощью QR-кодов. Нужно просто привязать к специальному мобильному приложению реквизиты счёта и для оплаты сфокусировать камеру смартфона на QR-коде товара. У SEQR более 1 млн активных пользователей в Европе и Северной Америке, среди партнёров (всего их несколько тысяч) — McDonald's и Subway. В 2015 году выручка увеличилась на 63% по сравнению с 2014-м и достигла $33,5 млн. Абсолютные цифры пока скромные, но динамика хорошая. Нужно понимать, что всё новое поначалу пугает, а SEQR приучает людей и к direct debit, и к платежам с помощью смартфона, и, самое главное, к платежам по QR-кодам.

Мы в PayQR пытаемся реализовать в России аналогичную модель. Платежи по QR-кодам мы уже сделали (у нашего приложения уже около 500 000 установок), но пока пользователи привязывают к приложению банковские карты. Запуск direct debit запланирован на осень этого года, и мы надеемся, что за девять месяцев большая часть пользователей перейдёт на новую технологию. Нас поддерживает Объединённая расчётная система, которая объединяет более 200 банков, что уже на старте позволит нам получить доступ к возможности прямого списания со счетов в большом количестве кредитных организаций.

И SEQR, и нашему сервису пока что приходится подолгу доказывать продавцам, что сотрудничать с нами выгодно. QR-коды как платёжный инструмент в России сейчас не так распространены, как, скажем, в Китае, но в последнее время они получили ощутимую поддержку со стороны государства. Их наносят на квитанции ЖКХ, штрафы ГИБДД, полисы ОСАГО. На днях московские власти объявили, что будут печатать QR-коды на новые карты «Тройка», по которым пускают в столичный общественный транспорт.

Мы объясняем торговцам, что для популяризации direct debit часть денег, сэкономленных за счёт меньших комиссий, нужно тратить на лояльность — то есть делать такие покупки более выгодными для клиентов. Мы тоже готовы в этом участвовать. Чтобы быстро подключить большое количество точек, мы недавно привлекли частного инвестора. Цель — подключить к 2017 году более 30 000 точек своими силами и ещё более 250 000 с помощью партнёров.

Понятно, что традиционным платёжным системам придётся эволюционировать и идти в ту же сторону. Именно поэтому Visa и MasterCard в последнее время активно поддерживают финтех-стартапы и вкладываются в собственные разработки. Возможно, им удастся совершить разворот, но понятно одно — эпоха пластиковых карт близится к закату.

Фотография на обложке: Flickr / Marco Derksen / CC BY-SA 3.0

Обсудить ()
Новости партнеров